Semua Yang Anda Perlu Tahu Mengenai Melunaskan Pinjaman Pelajar

Semua Yang Anda Perlu Tahu Mengenai Melunaskan Pinjaman Pelajar

Kerjaya yang hebat, gaji yang lebih tinggi, memuaskan, hubungan yang mengubah hidup, pemahaman dunia yang lebih besar - kelebihan pendidikan tinggi jelas. Tetapi ada sisi lain: hutang pinjaman pelajar. Ini adalah isu kebangsaan yang mengagumkan dan masalah yang dipengaruhi Heather Jarvis , seorang peguam yang pakar dalam pendidikan pinjaman pelajar. 'Pada saat saya lulus dari Duke Law School, saya berhutang $ 125,000 dan menghadapi pembayaran bulanan $ 1,200,' katanya. 'Saya terpaksa menyebarkan pembayaran saya selama lebih dari tiga puluh tahun. Tidak lama selepas saya menamatkan pengajian, saya benar-benar memahami apa sebenarnya pinjaman untuk pendidikan yang mahal untuk keselamatan kewangan saya - dan keselamatan keluarga saya - terus maju. '

Jarvis telah mendedikasikan kariernya untuk menolong orang menavigasi masalah pinjaman pelajar Amerika, dan dia menganjurkan untuk mempercepat pengampunan pinjaman perkhidmatan awam. 'Selalunya membingungkan untuk memahami dengan tepat bagaimana pinjaman berfungsi - dan bagaimana hutang dapat bertambah dari masa ke masa,' katanya. Kami meminta Jarvis untuk membimbing kami melalui pembayaran hutang pelajar, perbezaan antara penyedia pinjaman persekutuan dan swasta, dan perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum - dan selepas - mendapatkan ijazah yang lebih tinggi.



apa yang bijak buat arwah

Soal Jawab dengan Heather Jarvis

Q Bagaimana keadaan hutang pelajar semasa di negara ini dan apa di belakangnya? A

Lebih daripada 40 juta orang Amerika mempunyai pinjaman pelajar, dan terdapat hutang pelajar tertunggak sekitar $ 1.4 trilion — jadi sekitar satu daripada empat isi rumah mempunyai beberapa hutang pelajar.
Kos pendidikan meningkat dengan cepat dan melebihi kenaikan pendapatan keluarga. Pendidikan kuliah lebih penting daripada sebelumnya. Terdapat lebih sedikit pekerjaan baik yang tidak memerlukan ijazah perguruan dan banyak lagi yang sesuai. Oleh itu, kita perlu mempunyai tenaga kerja yang berpendidikan, tetapi sayangnya, kita tidak mempunyai pilihan pendidikan yang cukup berpatutan - dan saya rasa keluarga sukar membuat keputusan yang benar-benar rasional atau berdasarkan pasaran ketika datang ke kolej.

Juga, kita telah melihat pelaburan menurun dalam pendidikan tinggi, terutamanya di peringkat negeri. Pada masa yang sama, bantuan kewangan berdasarkan keperluan telah beralih ke bantuan kewangan berdasarkan merit lebih, jadi wang yang tersedia tidak semestinya akan diberikan kepada mereka yang paling memerlukan.

Adalah sukar untuk memahami kos pinjaman untuk bermula dengan itu bukan sesuatu yang kita mahukan untuk intuitif. Ini adalah soalan berasaskan matematik yang rumit yang berkaitan dengan keputusan hidup yang besar, seperti di mana hendak pergi ke sekolah atau apa yang harus dilakukan dengan kerjaya kita. Tidak lama kemudian, anda akan mendapat maklumat mengenai berapa sebenarnya kos tersebut. Pinjaman pelajar sangat mudah untuk dipinjam. Saya tidak mengatakan bahawa mereka seharusnya tidak begitu, kerana itu akan mengakibatkan masalah lain jika kita menyekat ketersediaan pinjaman, tetapi buat masa ini, pinjaman pelajar adalah jenis kejahatan yang diperlukan: Mereka mudah untuk meminjam dan lebih kurang senang untuk berjaya membayar balik.




Q Biasanya, bagaimana faedah pinjaman pelajar berfungsi? A

Apabila anda meminjam wang, anda membayar hak istimewa tersebut dengan faedah. Contoh mudah ialah jika anda berhutang $ 100,000 dengan kadar faedah 6 peratus. Tanggapan awal mungkin: Tidak begitu buruk untuk membayar $ 6,000 kerana telah meminjam $ 100,000 — tetapi $ 6,000 setahun sehingga anda tidak lagi berhutang dengan baki itu. $ 6,000 ini merosot menjadi $ 500 sebulan, dan itu tidak mengurangkan $ 100,000 pokok. Anda boleh membayar $ 500 sebulan secara konsisten dan tidak pernah mendapat bayaran dari awal $ 100,000 yang anda pinjam. Oleh kerana minat terus bertambah, sukar untuk mengikuti. Sebagai pengguna, sangat penting untuk memahami berapa banyak faedah yang timbul dari hutang kita dari hari ke hari, bulan ke bulan, dari tahun ke tahun. Sama seperti memasukkan wang ke dalam akaun yang mempunyai faedah, hutang juga akan terus bertambah jika anda tidak melakukan apa-apa.


Q Bagaimana perbezaan pinjaman pelajar persekutuan dan swasta? A

Pada dasarnya, pinjaman pelajar persekutuan lebih berpatutan dan kurang berisiko daripada pinjaman pelajar swasta, dalam kebanyakan kes. Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai perlindungan pengguna yang unik seperti peruntukan pelepasan kematian dan hilang upaya, rancangan pembayaran balik yang fleksibel, dan peruntukan pengampunan. Dan bagi banyak peminjam, pinjaman persekutuan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman swasta. Orang harus selalu meminjam pinjaman pelajar persekutuan sebelum mempertimbangkan pinjaman swasta.

Sebab kami mempunyai kedua-dua jenis ini adalah kerana pinjaman pelajar persekutuan terhad berapa banyak yang anda boleh pinjam, terutamanya di peringkat sarjana. Sebagai contoh, seorang pelajar baru di sekolah sarjana boleh mendapat pinjaman pelajar persekutuan $ 5,500, yang tidak mencukupi untuk membayar banyak sekolah, serta perbelanjaan hidup, oleh itu keluarga mencari pilihan lain.



Sebagai alternatif, terdapat pinjaman pelajar swasta. Pinjaman pelajar persendirian cenderung lebih mahal, dan selalu kurang mesra pengguna daripada pinjaman pelajar persekutuan. Syarat kontrak pinjaman didasarkan pada penilaian pemberi pinjaman terhadap peminjam dan kelayakan kredit mereka, serta faktor pasaran yang berkaitan dengan faedah. Dengan cara itu, pinjaman peribadi lebih seperti jenis hutang pengguna lain, seperti kad kredit. Pinjaman peribadi biasanya dengan kadar faedah yang berubah-ubah orang mungkin melihat bahawa kadar faedah mereka dapat berubah dari masa ke masa, dan kadang-kadang mereka boleh naik tanpa had. Juga, pinjaman swasta biasanya memerlukan penyusun kos. Cosigners perlu tahu bahawa mereka berhutang sama seperti mereka meminjamnya secara langsung.


Q Apakah pilihan pembayaran balik yang berbeza dan apakah cara terbaik untuk mula melunaskan hutang pelajar? A

Perkara pertama yang perlu dilakukan adalah mendapatkan inventori pinjaman pelajar anda dengan jelas. Tidak biasa menjadi keliru kerana anda boleh meminjam dua, tiga, empat, atau lebih jenis pinjaman setiap semester, jadi pada saat anda keluar, anda mungkin mempunyai pelbagai pinjaman. Lawati Sistem Data Pinjaman Pelajar Kebangsaan , yang akan menunjukkan kepada anda semua pinjaman pelajar persekutuan anda. Untuk mendapatkan gambaran jelas mengenai pinjaman pelajar swasta anda, perlu mendapatkan salinan laporan kredit anda, yang boleh dilakukan orang secara percuma di tahunancreditreport.com .

Ketahui baki dan kadar faedah anda. Untuk pinjaman persekutuan, terdapat banyak pilihan dan fleksibiliti untuk pembayaran balik, anda hampir selalu dapat mencari cara untuk menjadikan pembayaran anda berpatutan, atau bahkan menangguhkannya buat sementara waktu, walaupun anda menghadapi masalah atau mengalami tunggakan atau ingkar persekutuan pinjaman (yang hampir selalu dapat disembuhkan dengan mengambil tindakan tertentu). Perkara terburuk yang harus dilakukan dengan hutang pelajar adalah dengan mengabaikannya dan menempelkan kepala di pasir, yang boleh menyebabkan semua jenis masalah dengan yuran dan kos pungutan. Anda harus mendapat maklumat mengenai sama ada anda boleh mendapat manfaat daripada mana-mana peruntukan pengampunan pinjaman yang sesuai dengan pinjaman persekutuan. Sekiranya pengampunan tidak berjalan lancar, buat strategi pembayaran untuk meminimumkan kos anda dari masa ke masa.

Q Kesalahan yang biasa anda lihat orang membuat pinjaman mereka? Bagaimana mereka dapat dielakkan? A

Orang sering terlalu mempercayai penyedia pinjaman mereka, yang merupakan syarikat yang diupah oleh pemberi pinjaman dan kerajaan persekutuan untuk menguruskan program pinjaman. Ini adalah syarikat yang anda buat pembayaran. (Kerajaan persekutuan mempekerjakan pelbagai syarikat untuk menguruskan program pinjaman persekutuan kerana mereka tidak mempunyai pegawai kerajaan yang mencukupi untuk menangani jumlah pekerjaan.) Banyak orang harus bergantung pada penyedia pinjaman sebagai sumber maklumat mereka, tetapi kepentingan penyedia pinjaman selalunya tidak sesuai dengan kepentingan peminjam pinjaman pelajar. Tugas mereka adalah mengumpulkan pinjaman, dan nasihat dan dewan yang mereka berikan kepada peminjam seringkali tidak mencukupi.

Kesalahan lain yang biasa saya lihat ialah membuat orang berfikir bahawa mereka berada dalam sistem yang akan masuk akal atau lancar — dan malangnya itu tidak berlaku. Penting bagi sesiapa sahaja yang mempunyai pinjaman pelajar untuk menyedari bahawa kita mesti masing-masing sebagai individu memikulnya sendiri untuk mendapatkan maklumat yang kita perlukan. Kita perlu memikirkannya sendiri, untuk membuat kajian dan mengemukakan soalan sehingga semuanya masuk akal. Dan kenyataannya adalah ini boleh memakan masa yang lama.

Terakhir, saya sering melihat orang gagal menjalin hubungan dengan penyedia pinjaman mereka. Sebagai contoh, mereka boleh menukar alamat mereka tepat setelah sekolah dan lupa untuk mengemas kini semua entiti pinjaman yang ingin mereka hubungi. Kegagalan untuk menghubungi penyedia pinjaman anda boleh menyebabkan tarikh akhir yang terlewat dan mengakibatkan anda perlu membayar lebih daripada yang sepatutnya.

cara membaca catatan akashik

Q Bolehkah anda menguraikan bagaimana pengampunan pinjaman berfungsi? A

Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai dua peluang pengampunan pinjaman pelajar utama. Seseorang bergantung pada bagaimana pendapatan anda dibandingkan dengan baki pinjaman pelajar anda dari masa ke masa. Sekiranya anda memilih rancangan pembayaran berdasarkan pendapatan untuk pinjaman persekutuan anda (terdapat banyak), pembayaran bulanan anda terikat dengan pendapatan anda. Sekiranya anda membuat pembayaran atas pinjaman anda seperti yang diperlukan, untuk jangka masa yang lama, dan anda masih berhutang, baki akhirnya akan dimaafkan (di bawah skema semasa). Pembayaran ini memerlukan masa dua puluh hingga dua puluh lima tahun, bergantung pada rancangannya.

Peruntukan utama lain untuk pengampunan pinjaman pelajar persekutuan adalah pengampunan pinjaman perkhidmatan awam . Ini tersedia untuk orang yang mempunyai kerjaya dalam persekitaran bukan untung atau kerajaan. Untuk mendapatkan pengampunan, banyak, banyak syarat mesti dipenuhi sehingga, sekali lagi, orang harus benar-benar jelas dalam setiap aspek program dan apakah mereka memenuhi syarat.


Q Adakah kebankrapan menjadi pilihan yang baik? A

Kebankrapan tersedia untuk peminjam pinjaman pelajar yang sangat sedikit dalam keadaan tertentu, yang sangat melampau. Anda harus menunjukkan apa yang disebut kesukaran yang tidak wajar di kebanyakan bidang kuasa, yang ditafsirkan dengan sangat sempit. Anda harus sangat menderita secara finansial dan tidak dapat menjana wang yang mencukupi — dan tidak mempunyai prospek untuk berubah di masa depan. Jadi kebankrapan jarang berlaku bagi orang yang mempunyai pinjaman pelajar. Pilihan yang lebih baik adalah menyedari bahawa rancangan berdasarkan pendapatan boleh menjadi ideal bagi orang yang tidak mampu membayar pinjaman mereka kerana pendapatan mereka tidak mencukupi. Memilih rancangan berdasarkan pendapatan biasanya merupakan pilihan yang lebih baik daripada memilih untuk menangguhkan pembayaran anda sama sekali. Pinjaman persekutuan mempunyai peluang untuk menangguhkan pembayaran, yang disebut penangguhan dan penolakan, tetapi pinjaman ini dapat menjadi sangat mahal dari masa ke masa kerana bagi kebanyakan pinjaman pelajar, bunga terus bertambah sepanjang masa. Lalai juga mempunyai kos dan akibat yang besar. Oleh itu, lebih baik mengelakkan kemungkiran, jika mungkin, terutamanya pinjaman pelajar persekutuan, kerana kerajaan mempunyai kuasa pungutan yang luar biasa.

Sekiranya anda mempunyai kedua-dua jenis pinjaman tersebut, pemberi pinjaman swasta sangat enggan bekerjasama dengan peminjam untuk mengubah syarat pinjaman yang mereka terkenal kerana tidak menawarkan pilihan pembayaran yang berpatutan. Oleh itu, kadang-kadang (dan saya tidak bermaksud mengatakan ini mesti kerap), bagi sesetengah orang, pinjaman persekutuan harus menjadi keutamaan yang lebih tinggi untuk membayar pinjaman swasta. Sekiranya anda harus membuat keputusan yang sukar mengenai bil apa yang harus dibayar dan bil apa yang tidak perlu dibayar, setelah membayar barang keperluan, seperti kos perumahan, makanan, pengangkutan, dan penjagaan kesihatan, maka yang terbaik adalah membayar hutang dengan keutamaan tinggi seperti cukai, gadai janji, dan pinjaman pelajar persekutuan, diikuti dengan hutang keutamaan sederhana dan rendah, seperti pinjaman pelajar swasta dan hutang pengguna lain. Sekiranya anda mengelakkan pembayaran pinjaman pelajar persekutuan, kerajaan persekutuan boleh mula menggunakan aktiviti kutipan sebelum mendapatkan perintah mahkamah. Kerajaan boleh merampas pembayaran balik cukai, mengumpulkan gaji, dan mengambil sebahagian daripada Jaminan Sosial dan faedah persekutuan yang lain.


Q Apa nasihat anda untuk seseorang yang ingin kembali ke sekolah? Bagaimana anda boleh memastikan anda tidak membuat pinjaman atau perbelanjaan berlebihan? A

Pertama, anda harus mengisi permohonan bantuan pelajar persekutuan - FAFSA - kerana itulah yang menjadikan anda layak untuk semua wang percuma yang mungkin ada dari segi geran atau biasiswa, dari kerajaan persekutuan dan juga kolej dan universiti (sekolah-sekolah itu sendiri biasanya merupakan tempat yang paling banyak memberi wang). Seterusnya, pertimbangkan harga institusi yang anda pertimbangkan — dan ketahui bahawa kosnya boleh berubah secara mendadak. Belanja dan cari apa yang mempunyai program dan ciri yang anda perlukan. Bagi sesetengah orang, kolej komuniti boleh menjadi cara untuk mendapatkan kredit dengan harga yang lebih murah - dan selalunya, sistem universiti yang disokong oleh negara mempunyai harga yang lebih rendah daripada institusi swasta.

Orang harus berhati-hati terhadap sektor pendidikan nirlaba — saya telah melihat hasil kewangan terburuk dari sekolah-sekolah tersebut secara konsisten. Saya melihat orang meminjam lebih banyak wang pinjaman pelajar dan kurang berjaya membayarnya. Dan kebanyakan sekolah yang mempunyai keuntungan cenderung menghabiskan lebih banyak perbelanjaan untuk pemasaran daripada yang mereka buat pada kurikulum.


Q Ada sumber kegemaran? A

Ketika datang ke sistem pinjaman pelajar persekutuan, orang harus mengetahui maklumat rasmi yang diterbitkan oleh pemerintah di laman webnya. Ini termasuk:

  • studentloans.gov : Laman web Pinjaman Pelajar Persekutuan merangkumi maklumat mengenai aplikasi rancangan pembayaran balik dan alat penganggar pembayaran.
  • Studentaid.edu.gov : Termasuk banyak maklumat bagi orang yang memikirkan pelbagai cara orang membayar sekolah.
  • NSDLS.ed.gov : Sumber penting yang mengumpulkan data dari sekolah, program Pinjaman Langsung, dan program Jabatan Pendidikan lain.
  • Dan terdapat juga maklumat berguna yang tersedia dari Pusat Undang-undang Pengguna Nasional:

  • Pelajarloanborrowerassistance.org : Memberi banyak maklumat untuk peminjam pinjaman pelajar dan keluarga mereka. Ia sangat berguna untuk orang yang menghadapi masalah kewangan.

  • Heather Jarvis adalah seorang peguam dan pakar yang diiktiraf secara nasional yang pakar dalam undang-undang pinjaman pelajar. Dia memberikan pendidikan dan perundingan pinjaman pelajar untuk universiti, persatuan dan penasihat profesional. Dikenali sebagai sumber maklumat pakar, Jarvis telah menasihati ahli jawatankuasa kongres dan pegawai pentadbiran mengenai isu-isu yang mempengaruhi peminjam pinjaman pelajar. Dia lulus cum laude dari Duke University School of Law pada tahun 1998.